普通人买房贷款时，如何选择房贷方式

面对日益上涨的房价，能够全款买房子的人少之又少，加上货币的通货膨胀影响，为了提高资金的利用价值，几乎所有人都选择贷款买房。房贷有公积金贷款、商业贷款和混合贷款几种类型，还款方式有等额本息、等额本金等方式。关于房贷的借贷与还贷，大家要根据自身实际情况选择最适合自己的方案，合理安排调整资金的利用。买房贷款怎么贷？住房贷款还款方式哪种划算？下面川渝凯润为大家介绍关于房屋贷款的基本知识，通过对比优缺点和条件，从而选择适合自己的方式。

一、商业贷款买房

我们通常说的商业贷款一般指个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

1.优点：

贷款额度高，是比较常见的贷款方式。与公积金贷款相比，贷款条件方面的限制比较少，首套房、二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。与公积金贷款、组合贷款相比，贷款的流程相对简单，贷款发放的速度快。

2.缺点：

贷款基准利率5年期以上为3.95%减去下浮比例，目前很多城市下降50bp-85bp，也就是3.95%-（0.5%或0.85%），有很多城市已经达到3.3%，贷款的总利息相对公积金贷比较高。“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房再买房，也被视为二套房。

3.商业贷款可以提取公积金吗

商业贷款可以提取公积金用来偿还贷款。《住房公积金管理条例》第二十四条中明确规定，职工偿还购房贷款本息的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

买房贷款方式

二、公积金贷款买房

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款

的相关规定申请个人住房公积金贷款。

1.优点：

公积金贷款5年以上贷款利率首套为2.85%，二套3.325%，产生的总利息低，比较省钱。

2.缺点：

①贷款要求多，采用公积金贷款，不仅要求个人的信用良好，此外，自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。

②贷款房产受限制，公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，非普通住宅和非住宅，不可以使用公积金贷款。

③贷款额度有限，公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的最可贷款额度。

④在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

⑤办理流程复杂，放款速度慢，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

3.公积金贷款需要什么条件

①只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款。

②申请贷款前，连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。

③配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

④贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除了必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，要没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

⑤公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须致。

公积金购房贷款

三、个人住房组合贷款

组合贷款，顾名思义就是商贷和公积金贷款组合形式。

1.优点：

贷款利率较为适中并且贷款金额较大。

2.缺点

①办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。

②借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。

3.贷款条件包括什么

①有合法的身份；

②按时足额缴存住房公积金的职工；

③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

⑤有所购（大修）住房全部价款15%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修)住房的首付款；

⑥有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

⑦符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

⑧贷款行规定的其他条件。